Împrumutul bancar pe care îl vrei pentru compania ta? Ei bine, banca va dori mult înainte să vă dea asta.

Crezi că e așa de descurajantă? Şi eu. Am fost foarte dezamăgit când aveam nevoie de primul meu împrumut bancar comercial al companiei pentru a finanța creanțe de peste 1 milion de dolari - de la bine cunoscuți distribuitori nu mai puțin - și am ajuns să ne semneze o garanție de la casa noastră de familie pentru a obține împrumutul.

Am spus: "Așteaptă, suntem o corporație, de ce avem nevoie de garanții personale?"

Ei au spus: "Dacă nu credeți în afacerea dvs., atunci nici noi nu avem."

Am spus: "Așteptați, acestea sunt creanțe bune, ați verificat deja ratingurile de credit ale acestor distribuitori, de ce nu sunt suficienți?"

Ei au spus: "Dacă nu credeți ..." (Și mai sus). Și în acel moment mi-am dat seama că adevărul în vechea glumă cinică spune că băncile îți vor împrumuta bani numai dacă nu ai nevoie de ele.

Unul dintre primele lucruri descoperite de antreprenorii prea optimist în căutarea finanțării este că băncile nu finanțează planuri de afaceri. În apărarea lor, ar fi împotriva legii bancare dacă ar face-o. Băncile se ocupă de banii deponenților. Doriți ca banca dvs. să investească soldul contului dvs. de verificare într-o pornire? Nu aș vrea. Și nici autoritățile de reglementare bancară din SUA nu ar fi.

3 Hurdles to Getting a Bank Loan and How to Overcome Them Vezi și: 3 obstacole în obținerea unui împrumut bancar și cum să-i depășească

Ascultați-l pe Peter și pe Jonathan despre acest articol în primul nostru episod din Bcast:
Faceți clic aici pentru a vă abona la Bcast pe iTunes »

Deci, iată la ce să așteptați o bancă să ceară când solicitați un împrumut comercial pentru afacerea dvs. Vor exista ocazional excepții de la fiecare regulă, desigur, dar aici este regula generală:

1. Garanții

După cum am explicat mai sus, băncile acordă bani companiilor noi. O excepție de la această regulă este faptul că administrația federală a întreprinderilor mici (SBA) dispune de programe care garantează o parte din costurile de pornire pentru noile întreprinderi, astfel încât băncile să le poată împrumuta bani guvernului, reducând riscurile băncilor.

Deci, afacerea dvs. trebuie să aibă active grele, se poate angaja să susțină un împrumut de afaceri. Băncile se uită foarte atent la aceste active pentru a se asigura că reduc riscul. De exemplu, atunci când vă angajați Conturile de creanță pentru a sprijini un împrumut comercial, banca va verifica conturile principale de creanțe pentru a vă asigura că aceste companii sunt solide; și vor accepta doar o parte, adesea 50 sau, uneori, 75% din creanțele de împrumut. Când primiți un împrumut de inventar, banca va accepta doar un procent din inventar și vor lovi mai întâi o mulțime de pneuri, pentru a vă asigura că nu este inventar vechi și învechit.

Nevoia de garanție înseamnă, de asemenea, că majoritatea proprietarilor de afaceri mici trebuie să garanteze bunuri personale, de obicei, capital propriu, pentru a obține un împrumut de afaceri.

The Complete Guide to SBA Loans A se vedea și: Ghidul complet pentru împrumuturile SBA

2. Planul de afaceri

Există excepții, însă marea majoritate a cererilor de împrumuturi comerciale necesită un document al planului de afaceri. În zilele noastre, poate fi un scurt plan de afaceri - poate chiar un plan de afaceri - dar băncile încă mai doresc un rezumat standard al companiei, al produsului, al pieței, al echipei și al finanțelor.

Introducing Lean Planning: How to Plan Less and Grow Faster Vezi de asemenea: Introducerea planului Lean: Cum de a planifica mai puțin și de a crește mai repede

3. Toate detaliile financiare ale afacerii tale

Aceasta include toate împrumuturile și datoriile actuale și anterioare, toate conturile bancare, conturile de investiții, conturile cărților de credit și, desigur, informații de sprijin, inclusiv numerele de identificare fiscală, adresele și informații complete de contact.

4. Completați detalii despre creanțele conturilor

Acestea includ îmbătrânirea, informațiile contului după cont (pentru verificarea creditului) și istoricul vânzărilor și plăților.

(Și dacă nu știți care sunt Conturile dvs., apoi numărați binecuvântările dvs. Dacă ați fi avut vreunul, știați sau citiți ghidul nostru pentru a afla.)

5. Completați detalii despre Conturile de plătit

Aceasta include majoritatea acelorași informații ca și pentru Conturile de creanțe și, în plus, vor dori referințe de credit, companiile care vin în contul dvs. de afaceri pe cont, care pot garanta comportamentul dvs. de plată. Dacă trebuie să știți mai multe despre conturile plătibile, citiți ghidul nostru care explică pur și simplu lucrurile.

Small Business Owners, Start Tracking Your Financial Metrics Vedeți și: Proprietari de afaceri mici, începeți urmărirea valorilor dvs. financiare

6. Situațiile financiare complete, de preferință auditate sau revizuite

Bilanțul trebuie să includă toate activele, datoriile și capitalul companiei, iar cel mai recent bilanț este cel mai important. Declarațiile dvs. privind profitul și pierderile ar trebui să se întoarcă, de regulă, cu cel puțin trei ani, însă pot fi făcute excepții, ocazional, dacă nu aveți suficientă istorie, dar aveți credite și active bune pentru a garanta garanția. De asemenea, va trebui să furnizați cât mai multă istorie de profit și pierderi pe care le aveți, până la trei ani în urmă.

În ceea ce privește declarațiile auditate, având declarații "auditate" înseamnă că ați plătit câteva mii de dolari pentru a avea un CPA să le depășească și să-și asume o responsabilitate formală pentru acuratețea lor. Acordurile CPA se datorează unor audituri proaste. Cu cât este mai mare afacerea dvs., cu atât mai probabil veți fi auditat declarații pregătite ca parte a activității normale de afaceri din motive legate de responsabilitatea de proprietate și raportare.

Afirmațiile revizuite sunt mult mai ieftine, mai mult ca o mie de dolari, deoarece CPA-urile care vă revizuiesc afirmațiile au o rată mai mică de răspundere dacă ați greșit. Băncile nu vor solicita întotdeauna declarații auditate sau revizuite, deoarece acestea necesită întotdeauna garanții, active la risc, astfel încât acestea să aibă grijă mai mult de valoarea activelor pe care le promiteți.

7. Toate detaliile tale financiare personale

Acestea includ numerele de securitate socială, valoarea netă, detalii privind activele și pasivele, cum ar fi casa, vehiculele, conturile de investiții, conturile cardurilor de credit, împrumuturile auto, ipotecile, totul.

Pentru întreprinderile cu mai mulți proprietari sau parteneriate, banca va dori să obțină situații financiare de la toți proprietarii care dețin acțiuni semnificative.

Și da, așa cum am sugerat în introducerea acestui articol, asta duce la garanția personală. Așteptați să semnați o garanție personală ca parte a procesului de împrumut.

8. Informații privind asigurările

Deoarece este vorba despre reducerea riscurilor, băncile vor cere adesea întreprinderi mai noi care depind de fondatorii principali să încheie asigurări împotriva deceselor unuia sau mai multor fondatori. Și imprimarea fină poate direcționa plata cu moartea pentru a merge mai întâi la bancă, pentru a achita împrumutul.

9. Copii ale returnărilor anterioare

Cred că acest lucru este de a preveni mai multe seturi de cărți - ceea ce cred că ar fi fraudă, apropo, dar băncile vor să vadă declarațiile fiscale corporative.

10. Acord privind ratele viitoare

Cele mai multe împrumuturi comerciale includ ceea ce numim covențe de împrumut, în care compania este de acord să mențină un anumit raport cheie - raportul rapid, raportul curent, datoria către capital propriu, de exemplu - în anumite limite definite. În cazul în care finanțele dvs. scad sub aceste niveluri specifice în viitor, atunci sunteți în mod tehnic în lipsa împrumutului.

Știați că acest articol face parte din ghidul nostru pentru împrumuturi pentru întreprinderi mici și ghidul nostru de planuri Bplans Pitch? Tot ce trebuie să știți despre crearea terenului dvs., toate într-un singur loc.

Aveți nevoie de ajutor pentru găsirea unui împrumut? Verificați găsitorul de credite Bplans.